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| | 2016-8-18 16:48:55

【导读】 
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今朝关于互联网金融行业的规范性羁系轨制还没有成立,互联网金融机构得以操纵轨制性差别实现羁系套利,从而实现其盈利。这类不受羁系的盈利不具有可持续性,个别的经营风险会传导至其它运营主体,终极带来全行业的体系风险。

近年来,各行各业都接踵为“互联网+”潮水所囊括,农村金融也不破例。“互联网+”为农村金融带来了全新的金融业态、金融模式和金融手艺,极大激起了农村金融生机和服从,成为乡村金融市场的一股“新颖血液”。作为一项新生事物,乡村互联网金融除了面对开展机缘外,还得面临源自于互联网特性及金融属性的系列风险。若不增强标准指导、预警监测并停止针对性监督管理,将影响乡村金融市场妥当开展,以至激发地区金融风险。

乡村互联网金融的机缘

今朝,乡村互联网金融次要有四类运营主体,一类是大型农业服务商所供给的农资贷款,如新期望推出的“福达方案”和大败农推出的“聪慧大败农”;第二类是以阿里巴巴、京东为主的电商服务平台供给的乡村电子付出、小额信贷、财产管理等;第三类是P2P平台,以宜信、翼龙贷等为代表;第四类是传统银行机构展开的涉互联网金融业务。从今朝上述各种乡村互联网金融业态运营情况看,其具有低成本、高效率、便利性优势,可实现对传统金融机构得空顾及的“尾部市场”的笼盖,对乡村传统金融业务合作起到“鲶鱼效应”。

按照国外互联网络信息中心(CNNIC)公布的第37次《国外互联网络开展情况统计陈述》,停止201512月,我国网民中乡村的网民占比28.4%,范围到达1.95 亿,较 2014 年末增长1694万人,增幅为9.5%;城镇网民占比71.6%,范围为4.93亿,较2014年末增长2257万人,增幅为4.8%。固然从绝对数目上看,乡村网民仍逊于城镇网民,但乡村网民范围增长速度是城镇的2倍。跟着挪动互联网手艺的开展,各种挪动互联网使用终端不竭丰硕,能够预感乡村网民仍会连结较高比例增加,为乡村互联网金融的开展供给坚固的用户根底。

从供需面看,今朝农村金融严峻求过于供。停止2014年底,涉农贷款(本外币)余额23.6万亿元,占各项贷款比重28.1%,此中农户贷款余额仅为5.4万亿元。与“三农”在国民经济中的根底职位不婚配,但也从背面折射出乡村“互联网+金融”存在宏大的开展空间。

近年来,国度不竭出台政策鼓舞农村土地流转,规模化农业生产项目大力发展、农户间让渡农村土地承包经营权的需求增长,地盘流转信贷需求较大。2014年底地盘流转贷款34亿元、较上年增加64%,近三年年均增速到达54%,是乡村信贷增速最快的信贷范畴。克日,中央农村工作领导小组副组长、办公室主任陈锡文引见,今朝天下三分之一的地盘曾经流转,天下2.3亿户承包地盘的农人中,6600万户或多或少地流转了地盘。据预算,仅占农地面积三分之一的耕地流转,就能为互联网金融缔造每一年2000亿以上的典质贷款市场。以是,乡村各项变革的深化促进,农业的规模化、现代化开展,为乡村互联网金融开展带来了范围迅猛增加的机缘。

乡村互联网金融的风险阐发

笔者以为,乡村互联网金融的开展存在以下风险:

起首行业羁系轨制不完善。乡村传统银行机构有机构网点、业务范围、高管任职和本钱充沛率、流动性、杠杆率等方面完美的行业羁系轨制,这固然给银行等金融机构的业务拓展有着轨制性束缚,但也给其风险防控筑牢了密实的竹篱。相对而言,今朝关于互联网金融行业的规范性羁系轨制还没有成立,互联网金融机构得以操纵轨制性差别实现羁系套利,从而实现其盈利。这类不受羁系的盈利不具有可持续性,个别的经营风险会传导至其它运营主体,终极带来全行业的体系风险。据网贷之家统计数据,2015 年底我国网络假贷平台数目达2595家,同比增加64.76%;而在互联网金融开展较早、开展较为成熟的美国,今朝只要 60余家。2015 年呈现成绩的网络假贷平台达 896 家,是2014 年的 3.26 倍。

其次乡村社会征信体系缺失。社会征信系统是金融机构开展业务的根底,在互联网金融时期,若没有优良的征信系统,互联网金融就无法阐扬大数据、云计较等手艺东西的优势,无法停止名誉评价、风险掌握和金融业务立异。但今朝天下乡村还没有成立有用的社会征信系统,对农人的名誉判定更多依靠单个名誉数据的阐发,偶然以至还要到农人家庭实地检察。这将极大增长乡村互联网金融风险的不可控性。

再次农业生产的不确定性。农业生产具有投入大、周期长、“靠天吃饭”等特性,这势必带来消费收益的不确定风险。因为今朝乡村互联网金融大多数是采纳名誉金融模式,缺少有用的物的包管,故,农业生产的弱质性和高风险性,必将间接影响到乡村互联网金融机构本身的风险掌握才能。

最初农业资产评估不精确。在全国各地农村土地承包经营权典质试点工作看,银行等金融机构关于该项工作积极性不高,一个主要缘故原由就是关于用来包管的典质物价值无法精确评价,而该代价评价的准确性间接影响和决议了该典质项下告贷干系的偿债风险。典质物价值评价过低,会招致典质人所能融资额度的削减,无法满意生产经营的需求,不利于真正阐扬该典质轨制的效应,也简单招致进犯典质人长处;假如评价代价太高,会放大典质所隐含的融资风险,招致抵押权实现的几率增长,增长抵押权人运营本钱。以是,农业资产评估不精确,关于乡村互联网金融机构而言,也是一项严重风险。

促进乡村互联网金融健康发展

如何才能促进乡村互联网金融健康发展?笔者以为,应采纳以下步伐:

起首要主动促进“互联网+金融+农业”的协同开展思想。乡村互联网金融的开展,需求把农业产业开展和金融开展严密分离,并充分利用好互联网所供给的手艺支持。农业产业要擅长操纵互联网来提拔业务、员工、客户、合作伙伴等资本质量,操纵大数据服务来实现农业主要数据(比方栽种户的栽种数据、农产品买卖数据)的阐发;农村金融要经由过程供给包罗第三方付出、互联网金融产物超市等在内的服务,开掘农业金融更多潜伏需求,整合财产的沉淀资金流。经由过程“互联网+金融+农业”的协同开展思想,实现“金融为农业服务、农业促金融开展、农业与金融共赢”的目的。

其主要建立健全乡村互联网金融征信系统。互联网手艺的开展,为农村金融服务信息数据的收罗供给极大便当。要突破传统大型商业银行等金融机构对金融征信系统的“竹篱”、“壁垒”,依托互联网,成立和完美天下同享的乡村互联网金融征信系统,实现“资本共建、信息同享”。

再次要成立和完美乡村互联网金融监管轨制。金融风险的防控系统建立,很重要的一个身分就是行业羁系轨制的成立和完美。乡村互联网金融亦不破例。今朝关于乡村互联网金融的专门羁系轨制还没有成立,因而有必要在鉴戒传统金融监管有用做法的基础上,充实思索互联网金融特性、农村市场特性,尽快成立和完美乡村互联网金融监管轨制。

最初要增强宣传教育,提拔农村居民金融风险认识。要立异宣扬情势,借助挪动通信客户端,经由过程微信、QQ、微博等新媒体,加大对农人金融常识、金融产物、金融服务的宣扬力度,增强金融风险的宣传教育,特别要加大民间融资、互联网付出、网络假贷、互联网基金贩卖、互联网保险、股权众筹融资等高风险金融业务的宣扬力度,从而提拔广阔农村居民的金融风险防备认识和风险防备才能。

总之,乡村互联网金融与农村信用社等传统银行机构在乡村金融市场中,其实不是“不共戴天、非此即彼”的干系。二者该当找准各自定位,阐扬本身优势,实现“资源共享、市场互补、服务乡村、协同开展”的目的。

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